Застраховать себя от неприятностей

Эксплуатация транспортного средства связана с большими рисками – утраты и порчи имущества, причинения вреда жизни, здоровью третьих лиц. Все больше людей становятся владельцами автомобилей. Их растущее количество пропорционально увеличивает риски возникновения дорожно-транспортных происшествий, ущерба имуществу, травматизма водителей и пассажиров.

В большинстве стран мира споры о компенсациях ущерба, причиненного транспортным средствам в результате ДТП, решаются системой обязательного страхования автогражданской ответственности. Этот вид страхования предусмотрен на тот случай, если вы стали виновником дорожно-транспортного происшествия, ущерб, который вы нанесли другой стороне, будет выплачивать страховая компания.

ОСАГО вводит нас в правовое русло, которое определяется законом о том, как должны действовать потерпевший и виновник, если они хотят цивилизованным образом уладить свои отношения.

Международный опыт

В таких высокоразвитых странах, как Австрия, Германия, Япония, Великобритания, Швейцария, ОСАГО было введено более 60 лет назад. Не удивительно, что страхование автогражданской ответственности в западных странах шагнуло далеко вперед. Страховой полис в США, Великобритании или Германии в состоянии предусмотреть абсолютно любую ситуацию, в которую может попасть транспортное средство и его владелец. Жесткая конкуренция между европейскими страховыми компаниями приводит к общему снижению цен, хотя они и остаются достаточно высокими даже по российским меркам.

Одним из самых оптимальных способов сэкономить на автомобильной страховке в большинстве стран является безаварийное вождение. Так, во Франции, где применяется система «бонус-малус», 11-летнее вождение без ДТП приносит 50-процентную скидку. В Германии максимальная скидка за безаварийность может достигать 75%.

Базовая цель обязательного страхования автогражданской ответственности в Евросоюзе – полностью покрыть ущерб невинно пострадавших в результате ДТП.

Законы об ОСАГО действуют и в ряде государств СНГ. Например, в Российской Федерации закон об ОСАГО действует с 2003 года, там уже более 90% автовладельцев являются обладателями соответствующего полиса. На Украине подобный закон  вступил в силу в 2005 году, в Молдове –  в 2006 году.

Статистика в ПМР

Ежегодное увеличение зарегистрированных автомобилей не является исключением и  для ПМР. Ежегодно количество транспортных средств возрастает в среднем на 6 тысяч.

Так, по информации, предоставленной Министерством внутренних дел, количество зарегистрированных  автомобилей всех типов с 2012 года по отношению к 2014 году увеличилось на 10% и на сегодняшний день составляет 143 608 автомобилей, а мототранспортных средств –  15 060 единиц.

В тоже время в среднем за год регистрируется 225 дорожно-транспортных происшествий, в которых погибли либо ранены люди, и около 1 500 ДТП, в которых пострадали только транспортные средства.

Вышеприведенные цифры и сохраняющаяся динамика дорожно-транспортных происшествий свидетельствуют о целесообразности введения в Приднестровье обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Вместе с тем, в соседних государствах, где система ОСАГО работает давно, отношение к ней автовладельцев и общественности никогда не было однозначным, точнее, состоит из противоположных точек зрения. Этому, несомненно,  способствуют и  имеющаяся практика мошенничества со стороны как страховщиков, так и самих автовладельцев, статистика отказов в страховой выплате или занижения размера ущерба, длинные очереди за выплатой или на СТО, дороговизна страховых полисов.

Поэтому, ввиду тяжелого социально-экономического положения граждан, введение в ПМР обязательного страхования транспортных средств должно происходить постепенно, с учетом интересов как страховщиков, так и автовладельцев, без злоупотреблений, с соблюдением действующего законодательства в данной сфере.

Вместе с тем в настоящее время специальный закон, направленный на урегулирование правоотношений, возникающих по поводу обязательного страхования, в республике отсутствует.

ОСАГО в ПМР

9 мая 2015 г. издан Указ Президента ПМР №190 «О внесении изменений в Указ Президента ПМР от 30 января 2015 г. № 26 «О некоторых особенностях введения на территории ПМР обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В соответствии с пунктом б) пункта 1 вышеупомянутого документа с 1 июня 2015 г. для граждан ПМР, являющихся владельцами транспортных средств, на территории республики вводится ОСАГО. Во исполнение соответствующего указа Президента правительство принятием постановления от 16 февраля 2015 года №29 утвердило положение «Об особенностях страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Из него  следует, что объектом страхования автогражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства. Из смысла вышеуказанной нормы представляется, что для любого транспортного средства (мототранспорта, прицепов, сельскохозяйственной техники, транспорта вооруженных сил) требуется приобретение полиса ОСАГО, что представляется нецелесообразным.

Например, законом РФ предусмотрена норма, согласно которой обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил России, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования;

д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям;

е)транспортных средств, не имеющих колесных движителей (гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепов к ним.

О проекте закона

На рассмотрении Верховного Совета находится проект закона «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств», представленный в качестве законодательной инициативы правительством.

Как указано в пояснительной записке к проекту закона, «настоящий проект закона разработан в целях урегулирования правовых отношений, возникающих между страховщиками, страхователями, третьими лицами и государством по поводу организации и осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Проектом закона, в частности, предусматриваются:

а) условия и порядок осуществления обязательного страхования;

б) основные положения о договоре обязательного страхования автогражданской ответственности;

в) порядок установления страховых премий, скидок и надбавок к ним;

г) порядок определения ущерба, возмещаемого страховщиком, определения размера данного возмещения, а также выплаты страхового возмещения и компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших;

д) порядок учреждения, функции и полномочия Ассоциации страховщиков автотранспортных средств.

Несмотря на это, представленный законопроект требует существенной доработки, в частности, по вопросу определения органа государственной власти, уполномоченного устанавливать базовые страховые премии и коэффициенты к ним по обязательному страхованию автогражданской ответственности. По мнению авторов законодательной инициативы, данные полномочия должны быть возложены на правительство.

В то же время, учитывая конституционное положение части второй пункта 2 статьи 98 Конституции ПМР, согласно которой «никто не может быть принужден к выплате налогов и других обязательных платежей, установленных не по закону, или расчет и взимание которых осуществляются не по закону, либо в ином порядке, чем это предусмотрено законом», считаю справедливым и  юридически верным определить базовые страховые премии и коэффициенты к ним в тексте специального законодательного акта, регулирующего вопросы ОСАГО, принимаемого Верховным Советом.

Информационно: 

В Российской Федерации базовые ставки страховых тарифов и их коэффициенты  устанавливаются Банком России (статья 8 закона об ОСАГО РФ).

На Украине корректирующие коэффициенты и размер базового страхового платежа утверждаются национальной комиссией, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (статья 7 закона об ОСАГО Украины).

В Молдове базовая страховая премия по внутреннему и внешнему обязательному страхованию автогражданской ответственности устанавливается и пересматривается национальной комиссией по финансовому рынку (статья 7 закона об ОСАГО Молдовы).

Кроме того, считаю необходимым закрепить в законе систему скидок «бонус-малус» – поощрительную систему, функционирующую в России, на Украине, в ряде других государств мира, мотивирующую водителей к более острожному и аккуратному управлению транспортным средством во избежание дорожно-транспортных происшествий. Данная система представляется наиболее эффективным механизмом снижения процента травматизма и смертности на дорогах в результате ДТП.

Соблюдая конституционный принцип защиты государством всех форм собственности в равной степени, считаю необходимым также закрепить в законе норму, гарантирующую страховщикам равный доступ к оказанию этого вида страховых услуг вне зависимости от формы собственности.

Проблематика

При рассмотрении проекта закона «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» во избежание социальной напряженности и недовольства автовладельцев, вынужденных приобретать полисы ОСАГО, необходимо опираться на положительный международный опыт применения системы ОСАГО.   

Основными причинами неудовлетворенности потребителей страховых услуг в России были названы:

▪ необоснованный отказ в выплате возмещения – 25,6%;

▪ неполная выплата страхового возмещения – 23,1%;

▪ отсутствие требуемых страховых услуг – 22,2%;

▪ низкое качество обслуживания (бюрократия, волокита) – 19,7%;

▪ другие причины – 6,0%.

Очевидно, что 47,8% случаев связаны с несовершенством механизма выплаты страхового возмещения. Следовательно, необходимо принимать меры, как государством, так и страховщиками, для того чтобы обеспечить выплаты в максимально сжатые сроки и в надлежащем объеме. Кроме того, необходимо повышать качество обслуживания за счет разработки стандартов и повышения квалификации персонала, а также совершенствования системы управления и внедрения информационных систем.

Одной из острых проблем ОСАГО в России является определение размера возмещения вреда. Сегодня многие специалисты по страхованию считают, что наличие лимитов выплат не отвечает в полной мере интересам ни страхователей-автовладельцев, ни потерпевших лиц.

Важно определить оптимальный для Приднестровья и современных условий уровень (предел, лимит) ответственности страховщика так, чтобы лимит выполнял основную миссию страхования автогражданской ответственности, т.е. позволял оказывать потерпевшим ощутимую помощь при авариях, наездах, столкновениях и других ДТП, и в то же время не был причиной установления чрезмерно высоких страховых платежей.

Необходимо установить такой предел ответственности страховщика по ОСАГО, который давал бы возможность в большинстве случаев причинения вреда полностью возмещать ущерб третьим лицам.

Для сведения:

Другой важной проблемой является экономическая обоснованность тарифов. Они должны учитывать платежеспособность владельцев транспортных средств, обеспечение безубыточности страхования для страховщиков, дифференциацию тарифов в зависимости от условий использования автомашин и их видов.

Взвешенное экономическое обоснование тарифов может не только повысить эффективность страхования, но и снизить социальную напряженность, поскольку население станет более уверенным в обоснованности и справедливости обязательных платежей.

В заключение выражаю уверенность, что при слаженном взаимодействии гражданского общества, экспертов в сфере страхования, уполномоченных органов государственной власти, страховщиков, депутатского корпуса, общественных организаций мы сможем разработать такую систему обязательного страхования автогражданской ответственности, которая будет максимально эффективна и приемлема для всех заинтересованных сторон.

Ефимий КОВАЛЬ, председатель Комитета по вопросам агропромышленного комплекса, транспорту, строительству, природным ресурсам и экологии.